미국의 에스크로 법

모든 유형의 주택 판매 및 대출은 에스크로 계정을 가질 수 있습니다.

미국 스타일의 에스크로 법은 대출자가 모기지 대출과 함께 에스크로 계정을 보유하도록 요구하는 경우 대출자가 따라야하는 절차를 설정합니다. 주의 규정이 연방법과 다를 수 있으므로주의 요구 사항도 확인하십시오.

에스크로 정의

특정 조치가 취해질 때까지 현금 또는 기타 유가 항목이 보유 계좌에 신탁 상태로 유지되면 에스크로에 있다고합니다. 이때 금품이나 귀중품은 에스크로 계좌의 조건에 따라 분배됩니다.

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부동산 판매 에스크로

판매자가 부동산 판매 제안을 수락하면 에스크로 계정이 설정됩니다. 계좌는 종종 대출 기관 또는 에스크로 회사에서 일하는 에스크로 에이전트가 개설하고 보유합니다.

에스크로 계정에는 다음과 같은 항목이 누적됩니다.

구매자의 계약금
판매자가 검사 또는 수리를 위해 제공 한 자금
부동산 제목

부동산 매각 마감 과정에서 에스크로 계좌는 폐쇄되고 계좌에 남아있는 돈과 아이템은 적절하게 매수인이나 매도인에게 분배됩니다.

모기지 에스크로 계정

모기지 에스크로 계좌는 대출 기관이 차용인의 이름으로 설정합니다. 이 계좌는 대출 기관이 향후 세금, 주택 소유자 보험 및 모기지 보험을 지불하기 위해 차용자로부터 매달 모은 자금을 보관하는 데 사용됩니다. 세금 또는 보험 지불 기한이되면 대출 기관은 모기지 에스크로 계정에 축적 된 자금을 사용하여 청구서를 지불합니다.

에스크로 법 : 미국 규정

1934 년에 연방 정부는 모든 FHA 보험 모기지에 에스크로 계좌를 갖도록 의무화했습니다. 결국 대출 기관이 모든 유형의 모기지에 대해 에스크로 계정을 설정하는 것이 매우 일반적이되었습니다. 세금과 보험금을 따로 확보하면 주택 소유자가 이러한 비용을 충당 할 수있는 충분한 자금을 확보 할 수 있습니다.

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1974 년 부동산 정산 절차법 (일반적으로 RESPA라고 함)은 대출 기관이 에스크로 자금을 수집, 관리 및 지급 할 때 따라야하는 절차를 수립하기 위해 연방 정부에 의해 제정되었습니다.

RESPA는 모든 모기지 론에 에스크로 계좌를 갖도록 요구하지 않습니다. 그러나 대출 기관이 에스크로 계정을 선택하는 경우 RESPA는 차용인이 에스크로 계정에 보유하기 위해 요구할 수있는 자금의 양을 제한합니다.

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에스크로 계정이 설정되면 RESPA :

대출 기관이 에스크로 계정에서 유지할 수있는 금액을 제한합니다. 계정은 계정에서 지불 될 총 예상 비용의 1/6의 최대 잔액을 가질 수 있습니다. 이렇게하면 다음 두 달 동안의 요구 사항을 충족 할 수있는 충분한 돈만 계정에 보관됩니다.
대출 기관이 에스크로 계정에 대해 매달 수금 할 수있는 금액을 제한합니다. 대출 기관은 예상 보험료 및 세금 총액의 12 분의 1까지 징수 할 수 있습니다.
대출 기관은 에스크로 계정이 설정 될 때 항목 별 명세서를 발행해야합니다.
대출 기관은 에스크로 계정에서 수령하고 지불 한 모든 자금에 대한 항목 별 연간 명세서를 발행해야합니다.
대출 기관은 대출자가 모기지 지불에 대한 최신 상태를 유지하는 한 만기일 전에 세금 및 보험료를 지불해야합니다.
계좌에있을 것으로 예상되는 자금이 충분하지 않은 경우 대출 기관이 차용자에게 알려야합니다 ( 예상 결핍 ) 세금 또는 보험료를 납부해야 할 때.
대출 기관은 예상되는 결함을 충족하기 위해 에스크로 계정의 자금을 늘리기 위해 차용자로부터 돈을 징수해야합니다. 돈은 추가 월 예금 또는 일시금으로 징수 할 수 있습니다.

RESPA 하지 않습니다 대출 기관에 다음을 요구합니다.

에스크로 계정에있는 자금에 대한이자를 지불합니다.
연중 별도의 지불이 아닌 매년 청구서를 지불 할 때 세금 또는 보험료에 대해 제공되는 할인을 활용하십시오. 대출 기관은 에스크로 계정을 사용하여 할부 지불을하고 할부 지불을 위해 부과되는 특별 수수료를 지불 할 수 있습니다.

에스크로 법 : 주 규정

많은 주에는 특별 에스크로 법률이 있습니다. 이러한 주법은 연방 에스크로 법보다 더 엄격 할 수 있습니다. 예를 들어, 일부 상태 :

대출 기관이 모기지 에스크로 계좌에 보유 할 수있는 최대 금액에 대해 더 낮은 한도를 설정하십시오. 연방법 인 RESPA에 따라 허용되는 최대 잔액은 지불 될 예상 비용의 1/6입니다.
에스크로 계좌에이자를 지불해야합니다.
에스크로 기관에 대한 라이선스 요구 사항을 규제합니다. 개별 에스크로 대리인이 항상 면허를 취득 할 필요는 없습니다.
에스크로 담당자의 행동에 대한 특정 제한이 있습니다. 예를 들어, 캘리포니아 법률은 에스크로 담당자가 다음을 금지합니다.
- 에스크로와 관련된 당사자 간의 분쟁에서 심판 역할을합니다.
- 부동산 거래에서 대출 기관에 유리합니다.

질문

에스크로 법 USA, 에스크로 계좌 또는 일반적인 에스크로 절차에 대한 질문이있는 경우 먼저 대출 기관에 문의해야합니다. 그들은 반드시 따라야하는 규정과 특정 절차에 대해 알려드립니다. 질문에 대한 답을 얻지 못하거나 더 많은 정보가 필요하다고 생각되면 주 보험 국에 문의하십시오. 전화 번호는 해당주의 웹 사이트에 있습니다.